买香港保险，6.5%的收益是最不值一提的。
说实话，香港保险的收益确实亮眼——美元资产配置、历史表现稳健、复利增长潜力大。
长期持有的情况下，收益可以达到6%以上。
在行业里，大部分人推港险，都是先从收益率入手。因为，对比内地同类型的保险产品，港险的收益率确实很好看。
但是，购买港险，不能仅仅从收益率出发。香港保险真正无可替代的，是它那些低调却强大的“功能型价值”，它们才是高净值家庭配置香港保单的核心原因。当然，也是它被称为家庭资产配置“压舱石”的关键因素。
要是只盯着收益率，就忽略了港险真正的价值了。
今天，我们就抛开收益率，来谈谈港险这些重要价值。
大部分中高产家庭的资产配置，还是集中在内地房产和各种人民币投资品类上。
当然，这是和我国近30年的经济发展方式紧密相关。
过去30年，存款、买房，就是最基本的“守富”方式。赚到钱了存银行，吃利息就能获得不错收益；有钱了买房，钱不够加杠杆买房，房价上涨就能赚回来2-3倍的钱。
但是，这种普遍的资产配置方式，在如今的环境下，已经不合适了。
不管是货币贬值，还是国内经济动荡，还是房地产市场下行，都有可能牵一发而动全身。
港险不是冲锋枪，没法像上升期的房子一样，让你一夜暴富。它是财富的沉淀池，家庭资产的压舱石。
港险，与其说是一份保险，不如把它看做是全球投资离岸（多元）基金组合。
香港作为全球金融中心，保险公司的投资池面向全世界。不像内地保险资金有严格的地域和品种限制，港险资金可以自由配置于：
美股、欧洲股债、日本资产等成熟市场；也可以投资于东南亚等新兴市场。在资产类别上，即可以投资稳健增值的政府国债、高评级企业债、蓝筹股、房地产信托基金(REITs)，也可以投资私募股权、对冲基金等另类资产。
分散区域、分散资产类别，不把鸡蛋放在一个篮子里。
这种无边界投资，让保险公司能在全球范围内捕捉最佳机会，构建更均衡、更能抵御单一市场波动的组合，最终服务于保单的长期稳健增值和功能实现。
这是保单的底层投资逻辑。那么对个人投资者而言，有什么好处呢？
比如投资美元保单。
从稳定性来看，美元是自由硬通货，在全球金融市场中占据着主导地位。
过去几十年间，无论全球经济如何风云变幻，美元的稳定性都经受住了考验，从“美元微笑曲线”就能看出。
2015年，100万美元≈611万人民币。
2025年：100万美元≈720万人民币。
如果你持有的是美元保单，那么10年间，什么都不用做，仅因汇率波动就"被动"增值109万。
所以，很多中高净值家庭，选择持有美元保单，享受美元资产的自然增长，来对冲风险，守护财富增值。
除了这些，香港保险还有另一个对普通人更有用的作用——强制储蓄。
香港保险，一般建议投保者持有10年以上。这样，你的本金才有足够的时间和空间去享受全球增长机会，实现本金增值。
而这些时间，相当于你的本金被“强制储蓄”。
不要觉得加了“强制”两个字，就是坏的。相反，在这个全球地缘冲突频繁、经济波动增大的时代，强制，反而是对财富的另一种保障。
比如，用香港保险给孩子配置教育金。
不管未来如何变化，孩子需要接受教育，是一件确定的事情。
提前配置，一方面是可以把未来孩子教育的钱提前存好，不至于中间因为意外侵蚀了孩子的教育金。另一方面，提早开始，你的本金就能更早地参与复利滚存，收益也更多。
未来，孩子18岁的时候，就可以取出供孩子留学。
一般香港保单都支持美元、港元、欧元、澳币等主流货币，可以根据孩子的留学目的地随时转换保单货币，用于学费、生活支出等消费。
相当于，你用现在的财富盈余，给孩子未来的教育权置换一份保障。
比如这份保单，可以分批次在孩子18岁-22岁读大学、28岁创业婚嫁、55岁之后养老分别提取资金。一份保单，包含了孩子一生最重要的成本支出。
而最初的保单仅需投入25万美元，就撬动了2921万美元的预期收益，增长116倍。可以说，一份保单，守护孩子一生。
过去，“本”是土地、房产。但当下，房产的财富“保险箱”功能，全面弱化。
未来，谁能担起“守财之本”大任？核心两点：保本 + 持续现金流。
在家庭财富配置中，如果已经有稳定住房、存款、股票、基础医疗险、重疾险等配置，那么还缺储蓄型保险。
为什么在这里，我想重点讲一下这个呢？
大家经常能听到一个词：阶层滑落。面对这个话题，很多人很焦虑。
因为，它意味着，在在社会资源获取能力与风险抵御能力的双重削弱。它不仅是收入或财富的减少，更是社会资本、文化资本、发展机会等综合优势的持续流失。
比如，一个企业中层管理人员，失业前，年薪百万，失业后，稳定收入被切断，短时间内找不到合适工作，只能跑滴滴、接零散项目，收入不稳定。
对家庭来说，这就是阶层滑落的表象之一。
如果没有合适的家庭财富配置，那么大部分家庭，看似中产稳定，实则抗风险能力薄弱，一场大病或一次失业就能击穿家庭防护层。
这就是我们前面提到的香港保险对家庭资产配置的重要作用。
假设，你已经投保了一份储蓄险作为家庭资产的“保底”。当家庭出现财务危机或者需要增加家庭消费时，把这笔钱取出来用。
假设你投入25万美元，那么从第六年开始，就可以每年领取17500美元（大约12.6万人民币）。只要你不退保，就可以一直领下去。
未来如果面临失业或者收入下滑，每年来自保单的12.6万人民币，都能家庭资产的安全垫。
通过香港保险，一方面你的保单现金价值不断增长，一方面还能获得源源不断的现金流。这就是对你未来生活最稳的保障。
香港分红险的预期收益高，功能丰富，但对不同需求的人，核心适配功能也不一样。
如果计划配置，还是要充分了解各家保司、产品的特点，并且结合自己家庭的真实需求，才能做出理性选择。
